Ипотечен кредит: какво да знаете преди да кандидатствате

Лихвата е първото, което всички сравняват, и рядко е това, което прави разликата в крайна сметка. Ето кое наистина определя коя оферта е по-добрата за вас.

Банките финансират до определен процент от пазарната оценка на имота, не от договорената цена. Ако оценката излезе по-ниска от цената, разликата се доплаща от вас. Планирайте самоучастие с резерв — освен него ще ви трябват и пари за нотариус, вписване, местен данък и комисиона.

Оценката за банката се прави от лицензиран оценител по конкретния имот и често е по-консервативна от пазарната цена. При стар фонд без ремонт или при имот с неуредени документи разликата може да е осезаема.

Затова е добре да знаете оценката, преди да подпишете предварителен договор с твърд срок. Ако тя излезе по-ниска, ще имате време да предоговорите цената или да осигурите разликата, без да рискувате капарото.

По-дългият срок сваля месечната вноска и вдига общата надплатена сума. По-краткият прави обратното. Практичният подход е да изберете срок, при който вноската остава поносима и при по-висок лихвен процент, а не такъв, който изчерпва бюджета ви при днешните условия.

Повечето оферти предлагат фиксирана лихва за първите години и плаваща след това. Гледайте какво се случва след изтичане на фиксирания период — надбавката върху индекса е числото, което ще ви придружава през следващите двайсет години, а не промоционалната лихва през първите две.

Годишният процент на разходите включва такси за оценка, за разглеждане, за откриване и обслужване на сметка, застраховки. Две оферти с еднаква лихва могат да се различават осезаемо по ГПР. Изисквайте писмено погасителен план и списък с всички такси — устната оферта на гишето не е оферта.

Застраховката на имота обикновено е задължителна и е разумна независимо от кредита. Животозастраховката е по-често опционална, но повлиява лихвата — сравнявайте варианта със и без нея, защото при някои банки разликата в лихвата не покрива премията.

Предварително одобрение спестява най-много нерви. То ви казва в какъв бюджет търсите реално и ви прави по-сериозен купувач в очите на продавача. Валидно е за няколко месеца и обикновено не струва нищо.

Стандартният пакет включва документ за доходи, трудов договор или данъчна декларация при свободна практика, документи за имота и оценка от лицензиран оценител на банката. От подаване до подписване обикновено минават между две и пет седмици — заложете този срок в предварителния договор, за да не рискувате капарото.

Проверете при какви условия можете да погасите предсрочно и има ли такса. При плаваща лихва законът я ограничава, но при фиксиран период може да има удръжка. Ако очаквате по-голяма сума в следващите години, това условие е по-важно от една десета от процента лихва.

Работим с кредитни консултанти, които изготвят сравнение на реални оферти според вашия профил, а не по рекламните лихви. Ако сделката ви е при нас, координираме сроковете по кредита с предварителния договор, за да не се разминат.